Bon nombre d’entreprises sont entourées d’homme clé. Il s’agit d’hommes et de femmes qui tiennent un rôle incontournable dans le bon fonctionnement de l’organisation et dont l’absence peut nuire à la pérennité de l’activité. Pour éviter les conséquences dommageables dues à l’indisponibilité imprévisible, temporaire ou permanente de ces personnes essentielles, il est nécessaire de souscrire à une assurance homme clé.
1 – Plusieurs profils d’homme clé
Dans une entreprise, un homme clé est défini comme étant une personnalité qui participe énormément à la réussite de l’activité. Il s’agit d’un individu qui dispose d’une expertise, d’un savoir-faire, d’une technique ou de plusieurs responsabilités uniques. Il n’est pas systématiquement question du fondateur ou du chef d’entreprise bien que celui-ci tienne un rôle fondamental. L’homme clé peut également être un directeur artistique d’une agence de communication, un éminent avocat, un grand couturier ou encore un chef étoilé. Il existe beaucoup de collaborateurs qui participent activement à la réalisation du chiffre d’affaires et qui peuvent arborer le statut d’homme clé. C’est le cas d’un commercial talentueux, d’un chercheur dans un laboratoire ou d’un nez chez un parfumeur.
2 – De nombreuses garanties disponibles
L’assurance homme clé peut être assortie de différentes garanties en fonction du contrat souscrit. Dans la pratique, l’offre couvre essentiellement le décès ou la perte totale et irréversible d’autonomie. En option, il est aussi possible de se protéger contre l’invalidité permanente totale ou l’incapacité totale de travail à cause d’une maladie ou d’un accident. La souscription est réalisée par l’entreprise, mais l’assuré est représenté par l’homme clé. En cas de sinistres, deux types d’indemnisation peuvent être proposés par l’assureur. En premier lieu figure le système indemnitaire assorti d’un montant déterminé en fonction du préjudice financier subi. Si une entreprise s’est assurée pour 1 million d’euros, mais qu’elle n’a enregistré que 750 000 euros de perte, cela signifie qu’elle ne percevra que 750 000 euros. Le second mode d’indemnisation au forfait quant à lui se présente sous la forme d’un capital forfaitaire et est défini selon les besoins de l’entreprise lors de son adhésion à l’assurance.
3 – Des formalités médicales exigées
L’assurance homme clé est un contrat de prévoyance. Dans ce cadre, l’assuré doit se soumettre à des formalités médicales qui peuvent prendre la forme de questionnaire médical ou d’examens complémentaires. Il est difficile de se soustraire à cette exigence de l’assureur surtout si le contrat comporte un certain niveau de garanties. En fonction de la santé de l’homme clé, la compagnie d’assurance peut accepter de fournir une offre, appliquer une surprime si le risque est élevé, être d’accord de couvrir le risque, mais avec des garanties limitées ou tout simplement refuser la demande. L’entreprise à l’origine d’éventuelles fausses déclarations s’expose à la nullité du contrat ou une diminution des garanties.
4 – Des prix dépendant de plusieurs critères
Le coût d’une assurance homme clé dépend de différents critères, à commencer par le profil de l’assuré en lui-même. L’assureur tient compte de son âge, de son état de santé ainsi que des risques qu’il encourt pour pouvoir appliquer ses tarifications. Les garanties souscrites entrent également en ligne de compte. Il va de soi que plus elles sont nombreuses, plus le prix augmente. Le contrat qui ne couvre que le décès coûte forcément moins cher que celui qui inclut l’incapacité temporaire de travail, l’invalidité ou encore la perte totale d’autonomie. Par ailleurs, les cotisations dépendent du montant des capitaux assurés. Tant qu’ils sont élevés, il est certain que l’assuré ne pourra pas faire des économies sur les primes. Enfin, choisir la bonne compagnie d’assurance influence également le montant de l’assurance homme clé. Les écarts peuvent être très importants, d’où l’importance de toujours comparer les offres d’assurances homme clé avant toute adhésion.
5 – Des conséquences lourdes en cas de non-adhésion
L’assurance homme clé reste une couverture particulièrement indispensable à une entreprise. Il est vivement déconseillé de négliger l’adhésion. D’après les statistiques, 15% des sociétés qui ont subi le décès de leur dirigeant ont des difficultés à surmonter la disparition et mettent la clé sous la porte. Près d’un tiers des entreprises doivent aussi diminuer leurs activités, voire arrêter de fonctionner après la disparition d’un collaborateur clé. En souscrivant à une protection, ces sinistres sont alors évités. L’assurance couvre la perte d’exploitation, les frais de réorganisation ou encore le remboursement des prêts bancaires.